香港「虚拟银行」靠谱吗？有几家？我可以开户吗？

港险宝宝PRO 2023-01-31

香港虚拟银行

金管局在2019年先后发出8个“虚拟银行”（virtual bank）牌照，香港的“新型银行”（neo bank）时代掀序幕。虚拟银行，顾名思义是没有实体，主要透过互联网、手机应用程式等电子平台，提供存款、借贷等零售银行服务。参阅《香港账户开户仅需5分钟？“是的，虚拟账户！”》

各间虚拟银行原预料在2019年下半年陆续开业，最终延至2020年初，众安银行（ZA Bank）、蚂蚁银行（Ant Bank）及天星银行（Airstar Bank）等才投入试业。

已知至少两间虚拟银行，都不约而同地用高息定期存款为卖点，引发传统银行推出类似的定存优惠，或取消户口最低结余收费，以迎接如箭在弦的虚银大战。

但香港市民却对“虚拟银行”感到很虚，

第一是香港市民比较保守，
另一方面，宣传上也难将“虚拟银行”的区别告诉普通市民。

今天就让我们来做个科普吧！

虚拟银行的优势

银行业务由实体走向虚拟，不设实体分行，租金、人手成本大降，并提供更切合新世代的银行服务，提升用户体验，优势包括：

1，24小时手机银行：客户毋须到分行排长龙，全天候透过手机使用银行服务，甚至透过手机扫瞄身份证或上载自拍照等方式，实现遥距开户。

2，低收费：虚拟银行不设最低存款门槛或征收低户口结余费用，惠及小额存户。

3，增加市场竞争：传统及虚拟银行为吸引存户，料推出更多优惠，如取消低结余收费、调高存款利率、信用卡消费回赠等。

4，促进科技发展：虚拟银行料可推进手机银行、虚拟信用卡、跨境支付、虚拟保险等金融服务的发展。

5，接通传统银行：虚拟银行可用转数快接通传统银行，跨平台即时过数，使两者互补。

不过，理论上传统银行只要积极作数位化改革，亦不难推出与虚银体验相若产品，如𣾀丰银行（HSBC）的PayMe、中信银行(国际) 的inMotion等，都是成熟的网上银行产品。而传统银行屏弃户口最低结余收费，亦有助抵消虚银的价格优势。投资领域方面，富途牛牛、8 Securities、𣾀丰FlexInvest等手机股票或基金买卖平台早已百花齐放，迟来的虚银未必有很大优势。

虚拟银行有哪些？

香港8间获发牌照的虚拟银行：

1、MOX银行

SC Digital Solutions有160年营运银行的渣打集团牵头，亦有电讯和旅游等生意伙伴合资而成，分别有电讯盈科香港电讯和携程金融，虚拟银行品牌为“Mox”。关于SC Digital Solutions的定位和拟定业务策略。

2、LIVI银行

Livi VB由中银香港、京东数科、怡和合资而成，初始的联合投资金额为25亿元。中国银行香港分行成立于1917年，后来重组成中国香港，银行业务至今已有百余年的历史，实力雄厚。而京东数字科技，则以数据技术、人工智能、区块链等技术在内地营运金融业务。至于怡和集团则是英资老牌洋行，由1832年创立至今已走过180多年个寒暑，业务涉猎食肆、零售、地产、酒店、空运等，包括美心、交易广场、置地广场、惠康、万宁、7-11等。

3、众安银行ZA BANK

在8间获发牌照的虚拟银行中，众安银行成首间开始进行试业的虚银，亦是首间开业的虚拟银行。众安银行由众安在线和百仕达集团合资。众安在线是内地的互联网公司，由“三马”马云、马明哲、马化腾牵头，成为“中国互联网保险第一股”。而百仕达集团则是众安在线的主要股东之一。

《经济一周》早前访问众安科技（国际）筹备部组员卢廷匡，曾指拓展非本地大学生在港留学的金融服务市场是重点发展之一，又指商机可以无限延伸。

4、汇立银行

WeLab是网上借贷平台，在香港的品牌是WeLend，而内地品牌是“我来数科”。WeLab亦获长和系主席李泽钜透过旗下的TOM集团入股WeLab。《经济一周》在2018年访问过WeLab Bank董事局主席、WeLab集团资深顾问陈家强教授，曾指WeLab的目标客户将会熟用科技的年轻人。

5、蚂蚁银行

蚂蚁银行（香港）由阿里巴巴蚂蚁金服组成。对大家来说，蚂蚁金服的业务相信绝不陌生，例如支付宝和芝麻信用。延伸阅读：阿里巴巴剑指刷面支付靠蚂蚁金服食大茶饭

6、平安壹账通银行

平安壹账通银行的母公司是金融壹账通，在内地有互联网金融业务。中国平安保险旗下的金融壹账通应用AI、区块链和生物识别等技术为内地多家银行、保险机构和金融机构提供服务。《经济一周》曾专访平安壹账通银行的行政总裁冯钰龙，曾被问到会否担心平安壹账通银行中资背景会影响年轻客户对其的观感，详见：虚拟银行壹账通专访抢攻贸易融资商机

7、天星银行

洞见金融科技由小米集团和尚乘集团合资而成，虚拟银行命名为“天星银行”。小米业务的商业模式包揽智能设备、互联网服务和零售，例如小米实体店、小米App、小米商城、小米手机等，现时亦是内地的新网银行的股东。而尚乘集团是综合性金融机构，亦是银行业以外，在香港最大规模的金融机构之一。尚乘集团是唯一一家世界经济论坛的港资全球战略合作伙伴。

8、富融银行

而富融银行的组成背景实力雄厚，由腾讯、工银亚洲、港交所、高瓴资本，以及新世界发展执行副主席郑志刚以个人身份入股。腾讯在内地早有经营虚拟银行的经验，当时牵头成立微众银行，主要透过人工智能、区块链和大数据等技术提供信贷产品。此外，腾讯在香港经营的电钱包业务WeChat Pay HK预计会为富融银行带来优势。而工银亚洲则可运用经营银行业务的经验。

虚拟银行靠谱吗？

首先，与传统银行一样，虚拟银行都受香港金管局监管，并参与存款保障计划，万一银行倒闭，客户最高可有50万元补偿。

另外，虽然主要在网上服务，但虚拟银行仍必须设在香港开设实体办事处，所以客户遇到无法在网上解决的查询或投诉时，仍可找到真人客户服务。

唯一的缺憾就是，目前虚拟银行还未对大陆居民开放，目前只给有”香港身份证“的同胞，但不是永久也可以哦！！至于大陆居民暂时只能观望和等待。具体开户可以参阅《好消息！香港首家虚拟银行正式开业，手机开户仅需5分钟！》

如果内地居民想开户的，可以添加客服免费咨询哦！

（城市合伙人详情咨询客服）

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